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글로벌 은행권의 토큰화 예금 추진 현황 점검

#토큰화예금 #스테이블코인 #디지털자산

황원정,이상원 2026.01.14

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글로벌은행권의 토큰화 예금 현황.pdf

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ㅁ [이슈] 최근 디지털 화폐로서 스테이블코인과 함께 ‘토큰화 예금(tokenized deposits)’에 대한 관심이 확대됨에 따라 글로벌 은행권의 토큰화 예금 추진 현황 및 전망을 점검

ㅇ 광의의 토큰화 예금은 프로그래머블한 플랫폼(분산원장기술 등) 상에서 전통적 예금을 디지털 토큰 형태로 표현 또는 발행한 것으로 정의

- 토큰화 예금은 토큰의 ①원장 구조(Native vs Non-native)와 ②권리 귀속 및 이전 방식 (Account-based vs Token-based)에 따라 총 네 가지 유형으로 구분

ㅁ[현황] 글로벌 은행들의 토큰화 예금은 폐쇄/허가형 블록체인에서 발행되는 기관· 기업용 서비스가 대부분을 차지. 개별 은행들은 동 서비스의 유용성 제고를 위해 상호 운용성 확장에 총력. 소매용 토큰화 예금의 경우, 소수 은행을 중심으로 출시 준비 중

ㅇ 최근 주요 대형은행들을 중심으로 토큰화 예금이 시범실행 단계를 거쳐 정식 출시. 대부분의 사례가 폐쇄형/허가형 블록체인에서 기업·기관 고객을 대상으로 발행된 계좌형 토큰화 예금에 해당

ㅇ 글로벌 은행권은 토큰화 예금의 상호운용성(interoperability) 확장을 위해 다양한 방안을 모색. 아직은 기술적·운영상 한계가 있으나 향후 진전이 기대

− △자체 결제 네트워크와의 통합 △타행과 새로운 시스템 구축 △전통적 금융 인프라(SWIFT 등) 활용 △공개형 블록체인 상 발행 등이 포함. 특히 JPMorgan이 공개형 블록체인에서 발행한 JPM Coin에 주목할 필요

ㅇ 한편 소수 은행들은 소매고객을 대상으로 하는 토큰화 예금 출시를 준비 중. 은행과 협력 업체들은 고객 확보 및 수요 창출을 위해 금전적 유인을 제공할 계획

ㅁ [전망 및 평가] 토큰화 예금은 글로벌 은행권의 채택 및 상업적 활용사례가 본격화 되면서 차세대 디지털 화폐 시장에서 성장 및 역할 확대가 예상. 이에 정책당국은 토큰화 예금이 금융안정에 미칠 영향에 대한 점검에 나설 필요

ㅇ 토큰화 예금은 `30년 연간 $100조~140조에 달하는 거래를 처리할 수 있을 것으로 추정. 이는 스테이블코인의 결제 규모($95조 추정)를 능가하는 규모(Citi)

작성자

황원정

글로벌은행부

작성자

이상원

글로벌은행부

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